Todos sabemos que la historia crediticia de una persona puede, o bien ser de gran ayuda, o conjurar un desastre para el futuro de la misma. La falta de historia de crédito es en muchos casos tan mala o incluso peor que una historia caracterizada por el no pago. Sin embargo, frente al scoring de crédito tradicional viene surgiendo una nueva forma de scoring, que con grandes casos de éxito, promete revolucionar la manera en que se otorga el crédito mediante el uso de Big Data. Para entender esta tendencia es preciso dar un paso atrás y ahondar en sus diferencias frente al scoring de crédito tradicional.
El scoring de crédito tradicionalmente usado por la banca, junto con las centrales de riesgo de cada país, es hoy día el método de evaluación crediticia más usado y frecuente. Por lo general dichos métodos evalúan a los individuos y las empresas a partir de cinco factores, entre ellos el número de aplicaciones de crédito pasadas, los pagos a tiempo, los tipos de crédito, la historia crediticia y la capacidad de pago.
Estos métodos de scoring de crédito tradicional usan una cantidad de datos relativamente limitada. Frente a lo tradicional, aparece entonces el fenómeno del Big Data Scoring. El término Big Data se usa para hablar de colecciones de datos cuya magnitud es tan grande y compleja que su proceso y análisis sobrepasa las capacidades individuales e incluso las capacidades de las herramientas de manejo y procesamiento de dato tradicionales.
¿De dónde provienen los datos? Por lo general, los datos provienen de la presencia que tienen las personas y empresas en el Internet, es decir, de la huella digital. Redes Sociales, “ cookies”, comercio en línea y prácticamente toda información relacionada con el comportamiento de navegación las personas puede ser usado en Scoring a partir de Big Data.
El uso de Big Data no es algo nuevo en los sectores de tecnología y marketing digital, sin embargo sigue siendo innovador en la industria del crédito. Para muchos, el uso de Big Data será cada vez más frecuente, más económico y más persistente. Dicha tecnología abre paso hacia un mundo de predicción universal.
Las empresas que hoy día lideran el uso de Big Data en el scoring de crédito son Wonga, Kreditech, AvantCredit y ZestFinance, entre otras. Estas empresas capturan datos provenientes de las redes sociales, registros gubernamentales, experiencia con comercio en línea e historia y hábitos de navegación para evaluar a los aplicantes.
Gracias al uso de Big Data, estas empresas han logrado crear un modelo de negocio que presenta márgenes de no pago muy inferiores a las tasas producto del scoring de crédito tradicional—ver en especial los casos de Wonga y Kreditech. Dichas empresas se han dedicado casi de manera exclusiva al sector de microcrédito, razón por la cual los bancos tradicionales han sido lentos en reconocer esta tendencia y sus implicaciones.
Desde la perspectiva del usuario o consumidor de crédito, el uso de Big Data permite que ofrezcan servicios de crédito caracterizados por su claridad y transparencia, así como también de una conveniencia sin igual.
El uso de Big Data en Colombia se encuentra aún en sus etapas de adopción iniciales, lo cual implica que las oportunidades de negocio son sumamente atractivas para aquellas empresas con ambición suficiente para liderar su mercado y las capacidades suficientes para innovar.
Mantenerse al tanto de nuestro Blog es muy sencillo. Síguenos a través de nuestra página en LinkedIn y encuentra información actualizada del mundo de la tecnología y la industria de crédito en Colombia y el mundo.